Sairausvakuutus voi tarkoittaa Suomessa kahta eri asiaa: lakisääteistä sairausvakuutusjärjestelmää, jonka kautta Kela maksaa korvauksia, tai yksityistä vakuutusta, joka täydentää julkista turvaa. Termit menevät helposti sekaisin, joten tärkeintä on katsoa, puhutaanko Kelan etuudesta vai vakuutusyhtiön tuotteesta. Kirjoitus sisältää mainoslinkkejä.
Mitä sairausvakuutus tarkoittaa?
Suomessa sairausvakuutus liittyy ensisijaisesti lakisääteiseen järjestelmään, jonka kautta voidaan korvata esimerkiksi yksityisen sairaanhoidon kustannuksia, lääkkeitä ja sairauteen liittyviä matkoja sääntöjen mukaan. Lisäksi puhekielessä sairausvakuutuksella tarkoitetaan usein yksityistä hoitokulu- tai terveysvakuutusta.
Kun vertailet vakuutuksia, kannattaa erottaa nämä toisistaan. Kela-korvaus perustuu lakiin ja korvaustaksoihin, kun taas yksityinen vakuutus perustuu vakuutusehtoihin, omavastuuseen, korvausrajoihin ja vakuutusyhtiön tekemään riskinarvioon.
Kelan sairausvakuutus ja yksityinen sairausvakuutus
Kelan sairausvakuutus voi korvata osan yksityisen sairaanhoidon kuluista, jos edellytykset täyttyvät. Kela kertoo esimerkiksi, että yksityislääkärin kustannuksista voi saada korvausta sairauden, raskauden tai synnytyksen vuoksi ja että korvauksen voi joissain tapauksissa saada suorakorvauksena hoitopaikassa.
Yksityinen sairausvakuutus voi täydentää tätä. Jos sinulla on yksityinen sairaus- tai tapaturmavakuutus, voit hakea Kela-korvauksen lisäksi korvausta vakuutusyhtiöstä vakuutusehtojen mukaan. Vakuutusyhtiö ei kuitenkaan korvaa kaikkea automaattisesti, vaan arvioi kulut ehtojen perusteella.
Sairausvakuutus vai sairauskuluvakuutus?
Yksityisestä vakuutustuotteesta puhuttaessa täsmällisempi termi on usein sairauskuluvakuutus tai hoitokuluvakuutus. Se kertoo paremmin, että vakuutuksen tarkoitus on korvata sairauden tai joskus tapaturman aiheuttamia hoitokuluja.
Terveysvakuutus taas voi olla laajempi markkinointinimi tuotteelle, joka sisältää hoitokuluja, tapaturmia, etälääkäripalveluja tai muita terveyspalveluja. Nimi ei yksin kerro, mitä vakuutus korvaa.
Mitä yksityinen sairausvakuutus voi korvata?
Yksityinen sairausvakuutus voi korvata esimerkiksi lääkärinpalkkioita, tutkimuksia, hoitotoimenpiteitä, reseptilääkkeitä ja joskus leikkauksia tai fysioterapiaa. Korvattavuus riippuu siitä, onko kyse sairaudesta, tapaturmasta, aiemmasta oireesta vai vakuutusehdoissa rajatusta tilanteesta.
Vakuutuksessa voi olla käyntikohtainen tai vuosikohtainen omavastuu, enimmäiskorvaus, päättymisikä ja rajoitusehtoja. Jos vakuutus otetaan vasta oireiden tai diagnoosin jälkeen, kyseinen vaiva voidaan rajata pois tai vakuutusta ei myönnetä normaalisti.
Mitä sairausvakuutus ei yleensä korvaa?
Kelan korvaukset eivät kata kaikkia yksityisen terveydenhuollon maksuja. Kela mainitsee esimerkiksi, että yksityisen sairaanhoidon kustannuksissa ei ole samanlaista maksukattoa kuin julkisen terveydenhuollon asiakasmaksuissa, ja osa maksuista voi jäädä kokonaan asiakkaalle.
Yksityinen vakuutus taas voi rajata pois esimerkiksi aiemmat sairaudet, kosmeettiset hoidot, ennaltaehkäisevät tarkastukset, hammashoidon, raskauteen liittyvät kulut tai kuntoutuksen. Siksi sekä Kelan säännöt että vakuutusehdot kannattaa lukea erikseen.
Milloin sairausvakuutus kannattaa?
Yksityinen sairausvakuutus voi olla järkevä, jos haluat varautua yksityisen hoidon kustannuksiin ja nopeampaan hoitoon pääsyyn. Se voi olla erityisen kiinnostava, jos työterveyshuolto on suppea, olet yrittäjä, sinulla on lapsia tai haluat täydentää julkista terveydenhuoltoa.
Jos taas käytät terveyspalveluja harvoin ja sinulla on kattava työterveyshuolto, vakuutuksen hyöty voi olla pienempi. Tärkeintä on laskea vakuutusmaksu, omavastuu ja mahdollinen korvauskatto suhteessa omaan tilanteeseen.
Miten sairausvakuutus kannattaa kilpailuttaa?
Pyydä tarjoukset samoilla tiedoilla ja vertaile muutakin kuin kuukausihintaa. Tarkista erityisesti, korvataanko sairaudet, tapaturmat vai molemmat, mitä hoitopaikkoja voi käyttää, tarvitaanko lähete tai maksusitoumus ja miten korvaushakemus tehdään.
Jos sinulla on aiempia sairauksia tai tutkimuksia, kysy suoraan, miten ne vaikuttavat vakuutukseen. Rajoitusehto voi olla aivan ratkaiseva sen kannalta, onko vakuutus sinulle hyödyllinen.
Usein kysytyt kysymykset sairausvakuutuksesta
Onko sairausvakuutus pakollinen?
Lakisääteinen sairausvakuutus kuuluu Suomen sosiaaliturvan kokonaisuuteen. Yksityinen sairausvakuutus tai sairauskuluvakuutus on vapaaehtoinen.
Saako yksityislääkäristä Kela-korvausta?
Tietyissä tilanteissa voi saada korvausta Kelan sääntöjen ja korvaustaksojen mukaan. Korvaus ei silti välttämättä kata suurta osaa koko laskusta.
Voiko vanhan sairauden vakuuttaa?
Usein aiempi sairaus tai oire voi johtaa rajoitusehtoon. Vakuutusyhtiö arvioi asian terveysselvityksen perusteella.